Přemýšlíte, jakou si vzít splatnost hypotéky? Plánujete splatit hypotéku co nejdříve? Co se stane, když během splácení přijdete o pravidelný příjem? V následujícím textu se podíváme, jak správně zacházet s hypotékou.

Velmi často se setkáváme s přáním klientů splatit hypotéku v co nejkratším termínu. Současné velmi nízké úrokové sazby tomu jen nahrávají. Připomeňme, že historicky průměrná historická sazba je 4,05 %. Člověk přirozeně uvažuje o hypotečním úvěru, jako o něčem špatném a chce se jej v nejkratší době zbavit. Velmi často si však neuvědomuje, že s kratší dobou splácení se úměrně zvyšuje měsíční splátka a tím zatížení domácího rozpočtu. Tento výdaj je tzv. nutným výdajem, který musí z rodinného rozpočtu odcházet nepodmíněně.

Co se vše může přihodit?

1) Nárůst úrokových sazeb
Tato skutečnost může nastat bez našeho přičinění a v současné době velmi nízkých úrokových sazeb je to riziko číslo jedna, které nastane téměř s jistotou. Např. u dvoumilionového úvěru zvýšení sazeb z 2 na 4 % způsobí nárůst splátky o 2156 Kč měsíčně.

2) Dlouhodobá nemoc či úraz
Pokud se přihodí nějaký vážný úraz či dlouhodobá nemoc, tak dochází k poměrně výraznému propadu přijmu. Zaměstnanci dostanou dle výše příjmu přibližně 60% náhradu. Horší situace nastane u OSVČ, zejména u těch bez plateb na nemocenské pojištění. V tomto případě je propad příjmu téměř 100%.

3) Ztráta zaměstnání
Ztráta zaměstnání může také způsobit díru v rodinném rozpočtu.

4) Události s drtivým dopadem na rozpočet
Sem spadají ty nejhorší události typu úmrtí, invalidity, apod. Např. riziko invalidity je z finančního hlediska ještě horší než úmrtí. Příjem nemocného klesá a výdaje rostou…

Modelový příklad

Podíváme se na modelový příklad, jak docílit bezstarostného spaní během splácení hypotéky. Příkladem bude hypoteční úvěr ve výši 2.000.000 Kč a úrokovou sazbou ve výši 2,49 %. Klienti se mohou rozhodnout, zda si úvěr vzít na 20 nebo na 30 let. Při 20 leté splatnosti bude měsíční splátka ve výši 10.588 Kč, v případě 30 leté dosahuje 7.892 Kč, tedy o 2.696 Kč měsíčně méně. Klienti mají průměrné mzdy a nemají učebnicovou finanční rezervu ve výši 3-6 měsíčních příjmů, mají stranou pouze 1 měsíční příjem.

Naším doporučením bude hypotéka se splatností na 30 let se splátkou 7.892 Kč a zbylých 2.696 Kč odkládat stranou. Výsledkem bude, že za ideálních podmínek budou moct svou hypotéku splatit již za 19 let. Zůstatek úvěru bude za 19 let 910.440 Kč a klienti by měli mít naspořeno 918.000 Kč.

Velmi pravděpodobně však nastane některé ze zmíněných rizik (jistě jsme na některá i zapomněli) a vytvořená finanční rezerva bude využita již dříve.

Již za pět let budou mít klienti naspořeno téměř 180.000 Kč, což už se za učebnicovou finanční rezervu považovat dá. Za 10 let dokonce již téměř 400.000 Kč. Samozřejmě, že některé z rizik může nastat i mnohem dříve, ale s tím by měli klienti z počátku počítat.

Tímto postupem se z velmi často životní investice stává mnohem méně rizikový a řádově klidnější produkt. Vždy zdůrazňujeme, že je klientova svoboda volby (využít rezervy, apod.) mnohem příjemnější, než konání ze strany banky. To je z pravidla velké finanční neštěstí.

* v našich výpočtech předpokládáme 4% zhodnocení investice