Tento článek je určen pro všechny občany České republiky. Přečtení a pochopení tohoto článku vám v budoucnu může ušetřit nemalé peníze a připraví vás na nástrahu finančního světa zvanou investiční životní pojištění.

Investiční životní pojištění může být dobrý produkt, který jistě najde své uplatnění při krytí rizik spojených se zdravím a životem, dost často je však investiční životní pojištění neférovými zprostředkovateli prodáváno jako nejlepší univerzální spoření na světě. Což samozřejmě není a ani nikdy nebude. Proto se dá investiční životní pojištění nazvat zbraní hromadného ničení. Je to zbraň, kterou neféroví zprostředkovatelé ničí důvěru lidí v finanční trh a kterou ničí i samotné klienty, kteří nevědí, že spořit v pojistných produktech pro ně není výhodné. A klienti tak přicházejí o peníze.

Životní pojištění ve zkratce

Životní pojištění je, byl a bude primárně vždy nástroj na krytí rizik. Tedy nástroj k tomu, aby vám byl vyplacen určitý obnos peněz nebo vyplacena škoda, pokud se stane pojistná událost. Tedy například když zemře živitel rodiny, aby děti a vdova dostali peníze na důstojný život. Nebo když si zlomíte ruku a nemůžete vydělávat, aby vám pojistka pokryla propad vašich příjmů. Životní pojištění se většinou dělí na pojištění s rezervotvornou (spořící) složkou a bez rezervotvorné (spořící) složky. Životní pojištění bez spořící složky je například úrazové pojištění, rizikové životní pojištění nebo úvěrové pojištění k hypotéce. Mezi pojištění se spořící složkou patří třeba kapitálové životní pojištění, důchodové pojištění a investiční životní pojištění. Ani jedno z těchto tří pojištění však není vhodné na spoření.

Proč je pojištění špatné na spoření?

Nejprve je nutné vysvětlit, jak funguje „spořící“ složka životního pojištění. Klient do pojišťovny posílá každý měsíc třeba 1000,- Kč, které jdou do spořící složky pojištění. Pojišťovna si z nich strhne poplatky, které nejsou na začátku zrovna malé. Díky konstrukci produktu můžou počáteční náklady produktu dělat i celé pojistné, které klient zaplatí za první dva roky. A pak tu jsou další poplatky, například poplatek za správu smlouvy, inkasní poplatek, manažerský poplatek a další. Takže v počátku vám z těch 1000,- Kč nezůstane téměř nic, všechno jde na poplatky. Týká se to i rádobyexkluzivních produktů.

To je tedy první nevýhoda. Poplatková struktura nenahrává tvorbě rezerv a zhodnocení vašich peněz.

Další věcí, kterou je potřeba zmínit, je likvidita (dostupnost) vaší rezervy ve „spořící“ složce životního pojištění. Než vůbec nějakou rezervu v rámci životního pojištění vytvoříte, uběhnou 3 až 4 roky, někdy to může být i delší doba. Pokud nemáte jinou peněžní rezrevu a chcete použít peníze „naspořené v pojistce“, musíte o tyto peníze požádat pojišťovnu. A ta vám ty peníze většinou tak do měsíce vyplatí a nebo taky nevyplatí, záleží na pojistných podmínkách daného produktu a kolik peněz zůstane ve „spořící“ složce po vašem výběru. Nebo máte možnost pojistku zrušit a dostat takzvané odbytné (peníze ve spořící složce mínus různé poplatky za zrušení smlouvy). Opět to ale bude minimálně měsíc trvat, než se k penězům dostanete.

To je tedy druhá nevýhoda. Dostupnost peněz je velmi omezená a nikdy naspořené peníze v pojistce nemůžete brát jako pohotovostní rezervu.

Další věcí, na kterou nemůžeme zapomenout, je rozhodování o tom, do jakých fondů půjdou vaše peníze, které posíláte do „spořící složky“. V případě pojištění rozhoduje o nabídce fondů pojišťovna a klient si tak může vybírat pouze z omezené nabídky fondů. Pokud chcete posílat peníze do fondu, který pojišťovna v rámci vašeho produktu nenabízí, máte smůlu. Pojišťovny většinou uvalují na své vlastní fondy i vyšší manažerské poplatky za správu peněz, než můžete mít u investičních produktů.

To je tedy třetí nevýhoda. Možnosti investování jsou velmi omezené a dražší než u investičních produktů.

Další věc, kterou je důležité zmínit, je kreditní riziko, které jako klient podstupujete. Informace o tom, že peníze v pojišťovnách jsou pojištěny, je obrovský mýtus. Pojištěny Fondem pojištění vkladů jsou jen vklady u bank, záložen a stavebních spořitelen. U pojišťovny toto pojištění nefunguje. Peníze, které posíláte do pojišťovny, se stávají majetkem pojišťovny. Pojišťovna je eviduje u vašeho jména, ale jsou to peníze pojišťovny. V případě krachu pojišťovny (pravděpodobnost je malá, ale vždy nějaká je) pak můžete přijít o své životní úspory.

To je teda čtvrtá nevýhoda. Kreditní riziko v případě pojišťoven není velké, ale přeci jen tu je.

Poslední věcí, na kterou vás chceme upozornit, je otázka daní a daňových výhod. V případě „spoření“ přes pojištění při výběru peněz platíte daň z příjmu (výnosu), která v současné době činí 15%. V případě investičních produktů daň z příjmu (výnosu) platíte pouze tehdy, pokud nedodržíte časový test, který je 3 roky. Pokud vytváříte rezervy delší dobu než 3 roky, daň z příjmu (výnosu) neplatíte.

Co se týká daňových výhod, tak díky životní pojištění si můžete odečíst od základu daně ve zdaňovacím období částku, jejíž maximální výše je 12.000,- Kč. Při dani z příjmu fyzických osob ve výši 15% tak ušetříte „lákavých“ 1.800,- Kč. Vyplatí se to? V drtivé většině případů se to nevyplatí, protože podmínkou této „úspory“ je spořit minimálně do věku 60 let. A smlouvy o životním pojištění se mění hodně často, pojistné produkty se neustále vylepšují a díky předčasnému zrušení smlouvy musí klient ušetřené peníze na daních vrátit. A díky konstrukci produktu tak klient přichází o velké peníze. Inu, každá sleva něco stojí a i tato úspora na daních je dostatečně zaplacena.

Toto je tedy pátá nevýhoda. Daňové úspora je většinou draze vykoupena. A zbytečně platíte daň z příjmu (výnosu).

Shrnutí

Shrňme tedy body, proč je spoření v pojistných produktech nevýhodné a proč je vhodné se spoření v pojistných produktech vyhnout. 

1) Poplatková struktura nenahrává tvorbě rezerv a zhodnocení vašich peněz

2) Dostupnost peněz je velmi omezená a nikdy to nemůžete brát jako pohotovostní rezervu

3) Možnosti investování jsou velmi omezené a dražší než u investičních produktů

4) Kreditní riziko v případě pojišťoven není velké, ale přeci jen tu je

5) Daňové úspora je většinou draze vykoupena. A zbytečně platíte daň z příjmu (výnosu)

Zdroj: Asociace finančních poradců České republiky, spolek